保险观察

普通人买医疗健康险前需要了解哪些知识?和哪些需要避的「坑」?

沐风 2020-03-26 1222 0 1
原文来自知乎老生常谈了,1.保证续保保证续保条款已经是老生常谈了,但鉴于很多人还是搞不清,还是来重新说一遍。先说结论:现在保险市场上没有真正意义上的保证续保...
原文来自知乎老生常谈了,1.保证续保保证续保条款已经是老生常谈了,但鉴于很多人还是搞不清,还是来重新说一遍。先说结论:现在保险市场上没有真正意义上的保证续保的,未来也不会有,有的是“阉割版”的保证续保。你不信?那我们来看看条款。根据《健康险管理办法》保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。健康保险管理办法(保监会令2006年第8号)也就是说保证续保条款包含两项内容:保证承保保证费率而罗姑娘说的永安的一款健康险保证续保却不保证费率,犯了一个概念问题,真正意义上的“保证续保”包含了保证费率的概念。 市面上能在条款中约定保证承保的医疗险已经是十足的业界良心了,而保证费率是不现实的问题。真正严谨的精算师也不会在健康险中约定费率,主要原因有两点:大额赔付的风险医学上的重大突破—带来高额的医药费用。说到底就是,保险公司不是算命师,算不出未来医药费用可以有怎么样的巨大变化。第一点很好理解,由于目前的公立医院治疗费用的限制,一个重大疾病往往治疗费用在50万以下,所以那些常见的百万医疗险往往使用不到最高限额,但是!But,如果医改导致的治疗费用大涨,如果医疗险持续的保持费率,难免出现赔穿了的现象。第二点,就是常说的奇点临近现象。未来的二十年,可能有医学上的巨大突破,伴随而来的是高昂的医疗费用,不约定“保证费率”也是保险公司为了风险控制留了一手,并不是说完全对广大人民群众没有任何好处,有好处,风控做的好,产品才不会在消费者有生之年停售。假设一款良心医疗险,保证续保,可惜遇到医药费大涨,在一个尴尬的年龄,在一个最需要医疗险的年龄停售了,那不是实力懵逼。保监会把永安财险医疗险的“保证续保”条款给摘了。原因是永安财险是一家“财产险”公司,只有经营短期健康险的权力,含有”保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”,只有寿险公司有资质可以出售。PS,不过永安健康险的“保证承保”条款出现在特别约定中了哟,综合而言还是相当良心的。2.高端医疗-中端医疗-低端医疗对于高端、中端、低端医疗的界定 根据罗姑娘的回答是1.高端医疗包含私立医院2.中端医疗包含公立医院国际部、特需部3.低端医疗只包含公立医院普通部这其实说的很对,却漏了一
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更新于:2020-03-26 21:04:34
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